Objectifs de la gestion de patrimoine
Organiser son patrimoine
Gérer son patrimoine, ce n’est pas seulement faire fructifier ses actifs en investissant dans l’immobilier ou la Bourse. C’est aussi organiser ce patrimoine pour qu’il serve les objectifs de son détenteur et l’aide à faire face aux aléas de la vie : divorce, retraite, décès.
Dirigeants d’entreprises, professions libérales, professions indépendantes, cadres supérieurs, frontaliers, retraités ou personnes touchées par la vulnérabilité… La gestion de patrimoine s’adresse à un public large, dès lors que celui-ci :
- Doit faire face à des enjeux patrimoniaux importants
- Détient des actifs : résidence principale, assurance-vie, biens immobiliers, entreprise, etc.
- Dispose d’une capacité d’épargne régulière et significative
- Souhaite organiser son patrimoine et anticiper certaines questions : Quel mode de détention ? Quel mode de transmission ? Quelle protection du conjoint et des enfants ?
Avoir la capacité de faire des choix
L’existence d’actifs et la capacité d’épargne sont en effet deux leviers importants pour gérer, c’est-à-dire faire des choix au service de ses objectifs : optimiser, revendre, racheter, financer un achat immobilier, effectuer des versements programmés pour étoffer un portefeuille boursier, préparer sa retraite, transmettre, …
Plus les enjeux sont importants, plus le réglage doit être affiné afin de mettre en œuvre une solution juridique et fiscale adaptée aux objectifs ainsi que de vous permettre de maitriser les risques de vos stratégies patrimoniales.
Lettre de mission : des coûts affichés en clair
Quel coût, justement ? Difficile à annoncer au départ, tant la gestion de patrimoine est un art du sur-mesure et de l’adaptation à chaque client. Ce n’est pas un parti-pris d’opacité, mais une réalité du métier. Nous parlerons plutôt d’investissement qui dépendra des problématiques du client.
Le client doit faire préciser au conseil qu’il consulte le respect des deux règles suivantes :
- Le premier rendez-vous ne coûte rien, il sert à faire connaissance et à comprendre le contexte.
- Aucune intervention de conseil n’est facturable avant que le client n’ait signé une lettre de mission qui stipule le montant des honoraires.
À qui s’adresse la gestion de patrimoine ?
La gestion de patrimoine s’adresse à tous ceux qui dégagent une capacité d’épargne régulière, possèdent déjà (ou pas) des actifs et qui sont prêts à payer des honoraires de conseil (Plus leurs actifs et leurs revenus sont élevés, plus les solutions de placements seront diversifiées et toujours en adéquation avec les objectifs du client.
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Dix raisons de faire appel à un conseil en patrimoine
Fatigué de gérer votre patrimoine vous-même, ou perplexe devant les multiples sollicitations des vendeurs de produits ? Voici dix raisons de préférer le conseil en gestion de patrimoine.
1. Arrêter les « coups » et l’opportunisme fiscal
Les « coups », ce sont ces placements avantageux que vous avez souscrits un jour sans trop les étudier, pour découvrir ensuite qu’ils n’étaient pas si rentables qu’annoncé. Quant à l’opportunisme fiscal, il vous oblige à vous adapter chaque année aux dernières nouveautés législatives, avec le risque d’éparpiller votre patrimoine et de le rendre ingérable.
Ne laissez plus votre bateau tanguer au gré du vent ou des courants. Un conseil en patrimoine vous aidera à fixer un cap et établir une réelle stratégie. A long terme, c’est plus cohérent, plus confortable et bien plus efficace.
2. Prendre le temps de réfléchir à votre stratégie
La gestion d’un patrimoine s’inscrit dans l’histoire d’un homme et le plus souvent, d’un couple et d’une famille, on parlera même de groupe familial. Au fil des années, on crée son patrimoine, on le fait fructifier. On y puise à l’heure de la retraite et enfin, on le transmet.
Où en êtes-vous dans votre phase patrimoniale? Vous êtes-vous projeté à 10 ans, 20 ans ou plus ? Avez-vous anticipé votre incapacité ? Autant de questions que de réponses qui doivent s’aligner avec votre parcours personnel.
3. Garder le même interlocuteur pendant des années
Difficile de parler de vous-même, de votre famille et de votre projet de vie à un conseiller qui change tous les trois ans. Il vous faut un interlocuteur stable, qui vous connaisse bien et vous suive sur la durée. Une relation de confiance est la clé pour maîtriser les risques et les enjeux de votre patrimoine.
4. Clarifier et hiérarchiser vos objectifs
Votre priorité est-elle de protéger votre conjoint et vos enfants ? Ou bien de faire fructifier votre patrimoine ? Ou encore de le sécuriser à l’approche de la retraite et de préparer sa transmission ? Vous devez y voir clair dans ces objectifs et les hiérarchiser.
Point de vigilance : la défiscalisation n’est pas un objectif. Il est impossible d’aligner une stratégie sur une cible mouvante. La défiscalisation est un « irritant » qui occulte certaines priorités : depuis combien d’années n’avez-vous pas réactualisé vos garanties arrêt de travail et invalidité ?
En savoir plus sur la gestion de patrimoine, ses phases, ses rouages5. Confronter vos objectifs et l’organisation de votre patrimoine
L’organisation de votre patrimoine n’est pas forcément en phase avec les objectifs que vous privilégiez. Par exemple : votre priorité est la protection de votre conjoint, mais vous êtes mariés en séparation de biens. Vous privilégiez la sécurité au rendement, mais vos supports d’assurance-vie sont investis à 100 % en actions… Le gestionnaire de patrimoine pointe ces écarts et vous aide à les corriger.
Bien choisir son régime matrimonial6. Séparer le conseil de la vente de produits
Quand on vous donne un conseil « gratuit », il est forcément rémunéré par une commission perçue sur la vente d’un placement. Dans ces conditions, difficile de croire qu’il soit totalement au service de vos intérêts.
7. Accéder à des produits ou solutions que vous ne connaissez pas
Il existe une bonne dizaine de dispositifs pour investir dans l’immobilier, plusieurs milliers de fonds si vous préférez la Bourse, plusieurs centaines de mutuelles santé et de contrats de prévoyance (arrêt de travail, invalidité, décès) …
Aucun particulier ne peut en avoir une vision globale, ni juger lequel serait le mieux adapté à sa situation.
C’est précisément le rôle d’un conseil en gestion de patrimoine. Il évalue les solutions du marché sans œillères ni a priori. La législation impose même de justifier par écrit les préconisations faites pour une solution donnée.
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8. Eviter de s’enfermer dans des solutions « cul-de-sac »
Un choix patrimonial qui vous enferme pour de longues années est un mauvais choix. Vous devez pouvoir faire face à un événement familial, à un problème de santé, à une baisse d’activité… Il faut anticiper sa vulnérabilité.
Point de vigilance : si un investissement absorbe toutes vos liquidités, ou une donation précoce est très élevée ; vous risqueriez de vous démunir. Vous ne pouvez anticiper un besoin de financement ou vous prémunir de votre dépendance.
Découvrez le Mandat de Protection Future9. Tirer parti des nouveautés législatives et des évolutions des marchés
Que faire si les caisses de retraite obligatoire continuent à rogner sur les pensions ? Comment réagir à la baisse continue du rendement des fonds en euros ? Le dirigeant a-t-il intérêt à passer en SAS pour éviter la taxation des dividendes ?
Régulièrement, l’actualité économique et législative modifie le contexte dans lequel vous avez fait des choix pour votre patrimoine. Le conseil en gestion de patrimoine assure une veille et vous alerte sur les pièges à éviter et les opportunités à saisir.
10. Avoir le droit de poser toutes les questions
La gestion de patrimoine est un métier technique, exercé par des professionnels expérimentés qui se forment en permanence. Cela ne doit pas les empêcher d’être disponibles, humbles, à l’écoute, et d’expliquer leurs choix dans des termes accessibles.
Il s’agit de votre patrimoine, de votre famille, de vos choix de vie : n’acceptez pas de signer sans avoir compris.
Fort de ses 6 expertises et des années d’expérience de ses équipes, Olifan Group accompagne 4 200 groupes familiaux dans leurs stratégies patrimoniales au travers de ses 150 collaborateurs répartis entre 14 bureaux. Pourquoi pas vous et votre famille ?
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