Audit patrimonial :
l’arme absolue pour maitriser les risques et les enjeux de son patrimoine ?

L’audit patrimonial, réalisé par un ingénieur patrimonial, fait un état des lieux de la situation de l’épargnant :
montant des avoirs, estimation des revenus à la retraite, simulation de la succession, garanties en cas de maladie ou d’invalidité.

Comment est-il réalisé ?

Lors du premier rendez-vous avec votre conseil, vous échangez sur votre environnement (famille, activité professionnelle, société …) et identifiez ensemble vos objectifs. Cette démarche va permettre par la suite d’établir les forces et faiblesses de votre situation patrimoniale (privée, professionnelle et budgétaire) en adéquation avec vos objectifs. Dans un second temps, le conseil récupèrera des pièces justificatives (telles que titres de propriété, contrat de mariage, relevés de comptes-titres et d’assurance-vie, décomptes des trimestres et des points-retraite, etc.) qu’il transmettra aux ingénieurs patrimoniaux.

Les ingénieurs patrimoniaux pourront ainsi réaliser, avec l’appui de l’ensemble de nos 5 autres expertises (financier, prévoyance et retraite, immobilier, personne vulnérable et international), votre audit patrimonial qui est l’analyse complète de votre situation. Ce diagnostic permet de vous proposer des solutions innovantes et diversifiantes ajustées aux spécificités qui vous sont propres et aux objectifs que vous avez identifiés.

Enfin, une mise en œuvre de solutions transversales vous sera également proposée par votre conseil. Vous êtes libre d’y souscrire ou non.

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À quelles questions répond-il ?

1. Quel est le montant de mon patrimoine, quelle répartition entre monsieur et madame, quelle exposition au risque, est-il assez diversifié ?
2. Quelle situation financière en cas de décès de l’un des conjoints : capitaux disponibles, revenus restants, garanties de prévoyance, coût de la succession, le tout comparé aux besoins estimés par le couple.
3. Quelle situation financière en cas d’invalidité ou d’arrêt de travail : comparaison entre les ressources disponibles et les besoins en capitaux et revenus estimés par le couple.
4. Quel sera le montant de la future retraite pour le couple, pour monsieur seul et pour madame seule ? Dans ces trois situations, y a-t-il un déficit par rapport au besoin en revenus estimé ?
5. Quelles priorités d’action à court terme (ex : renforcer les garanties décès) ou à long terme (ex : préparer sa retraite) ?

 

Quels bénéfices pour l’épargnant ?

• Savoir où il en est et où il va : c’est moins stressant que de gérer son patrimoine à l’improvisation ou en fonction des opportunités du moment.
• Définir sa stratégie patrimoniale et s’y tenir. C’est notamment utile pour ne pas céder aux arguments des vendeurs qui invitent à faire des « coups » : l’appartement forcément rentable, le produit financier qui ne peut que monter…
• Remettre ses priorités à leur juste place. Trop souvent, on regarde son patrimoine par le petit bout de la lorgnette, avec le risque de négliger l’essentiel.
• Accéder à des placements et à des solutions dont on ignorait l’existence.

 

Qui a intérêt à réaliser son audit patrimonial ?

Tout épargnant soucieux de gérer son patrimoine, qu’il ait 35 ans (phase d’enrichissement : le faire fructifier), 50 ans (phase de consolidation : préparer sa retraite) ou 70 ans (phase de transmission : organiser la transmission).

L’audit patrimonial doit être réactualisé tous les 5 ans environ. En particulier si les revenus ont évolué, si la famille s’est agrandie, si un héritage change la donne etc.

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Combien ça coûte ?

L’audit patrimonial est gratuit si l’on s’adresse à un réseau de banques ou d’assurances. Cette gratuité a son revers : le conseiller ne proposera que les produits « maison ». Or, ce ne sont pas forcément ceux qui vous sont le plus adapté, et ils ne couvrent pas nécessairement tous vos besoins.

L’audit patrimonial est payant s’il est réalisé par un conseil en gestion de patrimoine. Le coût moyen peut varier selon la complexité du patrimoine.

 

Qu’est-ce que l’audit patrimonial va vous apprendre ?

Montant exact du patrimoine, exposition au risque, chiffrage des revenus à la retraite, garanties en cas de maladie ou d’invalidité, simulation de la succession : avec l’audit patrimonial d’Olifan Group, les épargnants découvrent leur situation sous un œil neuf.

Pas de conseil de qualité sans réaliser au préalable un audit patrimonial : c’est la règle n°1 d’Olifan Group, pour tous ses clients. L’audit est élaboré à partir de vos objectifs patrimoniaux et des documents que vous nous fournissez (titres de propriété, relevés de comptes-titres ou d’assurance-vie, contrat de mariage, contrats de prévoyance, décompte des trimestres et points retraite acquis… ). Cela va permettre de réaliser un rapport détaillé avec des tableaux récapitulatifs, des simulations chiffrées (ex : retraite, revenus en cas d’arrêt de travail), des recommandations, des offres de solutions adaptées au degré d’acceptation du risque de l’intéressé.

L’expertise Ingénierie Patrimoniale

 

Les questions auxquelles l’audit répond :

• Quel est le montant de mon patrimoine ? Détailler les biens par nature (immobilier, financier, monétaire, professionnel), avec leur ventilation entre monsieur et madame s’il y a séparation de biens. Il fait apparaître les éventuels déséquilibres entre court, moyen et long terme, placements à risque faible ou élevé etc.
• Quelle situation financière en cas de décès ? Identifier les besoins en capitaux et en revenus du conjoint survivant, puis les comparer aux capitaux disponibles, aux revenus restants après décès et aux garanties de prévoyance souscrites. Il chiffre également le coût de la succession en fonction du régime matrimonial du couple.
• Quelle situation financière en cas d’invalidité ou d’arrêt de travail ? Comparer les besoins en capitaux et revenus avec les ressources disponibles : capitaux, revenus du conjoint, garanties de prévoyance. Objectif : repérer les sur-couvertures ou sous-couvertures.
• Quelle situation financière à la retraite ? Rapprocher les besoins mensuels estimés par l’intéressé avec les revenus issus du patrimoine, des caisses obligatoires et des contrats de capitalisation. Ces revenus sont détaillés pour le couple et pour chaque conjoint seul.
• Quelles priorités d’action pour mon patrimoine ? Mettre en place les actions prioritaires, à court terme (ex : renforcer les garanties décès), moyen terme (ex : réduire l’exposition au risque du portefeuille boursier) ou long terme (ex : investissement locatif, versements programmés en assurance-vie).

Le client est libre de mettre en œuvre ces actions ou non, avec Olifan Group ou avec un autre acteur du marché.

 

A quel âge faire établir son audit patrimonial ?

A tout âge si l’on n’a jamais fait cette démarche. Ensuite, le bilan est réactualisé tous les 5 ans, ou en cas de modification de la situation professionnelle, familiale ou patrimoniale.  Cependant, si vous avez atteint ou dépassé les 50 ans, c’est une priorité : il vous reste une petite quinzaine d’années pour préparer votre retraite et organiser votre patrimoine. Et vous avez besoin sans attendre d’une prévoyance de qualité pour faire face à d’éventuels problèmes de santé.

Les bénéfices de l’audit patrimonial

• Identifier et hiérarchiser ses besoins
• Maitriser les forces et les faiblesses de son patrimoine
• Connaitre sa situation patrimoniale
• Connaitre sa stratégie spécifique
• Mettre en œuvre des solutions adaptées à sa situation

Petites histoires de bilans…

Défiscaliser ou se protéger en arrêt de travail

M. D…, 45 ans, travailleur indépendant à Annecy, perçoit des revenus d’activité de plus de 200 000 euros annuels et s’est endetté pour financer plusieurs résidences. Il est imposé dans la tranche marginale supérieure et nous demande de l’aider à réduire sa note fiscale. L’audit pointe une priorité à très court terme : la couverture « arrêt de travail » est notoirement insuffisante et la trésorerie à court terme permettrait tout juste de tenir 6 mois !

M. D… décide de réévaluer fortement ses garanties de prévoyance et revend l’une de ses résidences pour étoffer sa trésorerie personnelle. Dans un second temps, nous avons mis en place avec lui des solutions d’optimisation fiscale.

La meilleure façon de transmettre

M. V…, 62 ans, dirigeant d’une entreprise de négoce à Lyon qu’il a créée, s’est fixé comme objectif de céder sa société dans les trois ans afin de transmettre un capital à ses enfants. L’audit montre que l’imposition sera très lourde. Une autre solution est envisagée : transmettre aux enfants les titres, avec une économie de plus de 50 000 euros d’impôt sur les plus-values. Focalisé sur la recherche d’un repreneur, M. V… avait oublié cette possibilité.

Préparer sa retraite dès 35 ans

M. X…, 35 ans, récemment promu cadre dirigeant à Paris, a été augmenté de 30 %. Marié et père de deux enfants, il craint de voir ses impôts s’envoler et nous consulte. Nous lui faisons part de notre conviction : la défiscalisation n’est pas un objectif patrimonial. L’audit révèle un autre objectif : la préparation de la retraite. M. X. a un revenu élevé et sait que les caisses obligatoires sont en grande difficulté. Il investit sur 20 ans dans un bien immobilier en démembrement de propriété : aucun revenu imposable, aucune gestion locative. A ses 55 ans, ce bien vaudra 570 000 euros : une confortable « caisse retraite ». 

 

Et vous ? 

Chaque situation est spécifique et nos équipes sont là pour vous conseiller et vous guider vers les meilleures solutions taillées pour vous. Racontons ensemble votre histoire.